Quand faut-il opter pour un contrat d’assurance au tiers ?
0Assurer une voiture est obligatoire en France aujourd’hui et c’est ainsi depuis 1958. Il existe plusieurs formules et la couverture minimale est celle qu’on appelle l’assurance au tiers. Qu’est-ce que l’assurance au tiers et quand faut il basculer sa voiture d’une assurance tous risques vers une assurance au tiers ?
Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?
L’assurance au tiers est l’offre la moins chère et la plus basique proposée par les assureurs. Concrètement, elle ne couvre que les préjudices physiques et matériels causés à un tiers en cas d’accident responsable. On parle aussi de garantie responsabilité civile. Cette assurance répond à l’obligation légale, en France, d’assurer une voiture. Rouler sans assurance est risqué : 3 750 € d’amende, de potentielles autres peines complémentaires, voire une suspension ou une annulation du permis de conduire.
Ce type de contrat est généralement proposé aux propriétaires de voitures qui ont peu de valeur. Une assurance au tiers est peu protectrice pour l’assuré puisque les dégâts subis ne sont pas couverts en cas d’accident responsable. Il va de soi que si l’assuré n’est pas responsable de l’accident, c’est l’assurance de l’autre personne qui l’indemnisera.
Les options
Il est toujours possible d’enrichir son contrat d’assurance au tiers. Ainsi, de nombreux contrats prévoient une couverture en cas de bris de glace, d’incendie, de vol du véhicule. Les assureurs proposent souvent des pack tout prêt dont le nom varie d’une compagnie à l’autre. Par exemple chez L‘olivier Assurance, ils proposent le Tiers essentiel, le Tiers confort et le Tous risques.
Les critères pour choisir une assurance auto au tiers
Assurer une voiture au tiers doit être bien réfléchi et répondre à un vrai besoin, pas seulement à une question financière. Ce type de contrat d’assurance est en effet plus adaptés à certains profils de véhicules ou de conducteurs :
- Les petits budgets. Le poste automobile est souvent couteux (entretien, carburant). L’assurance, obligatoire on le rappelle, est une charge supplémentaire et certains foyers ne peuvent pas se permettre une dépense trop élevée. Donc assurer au tiers est une possibilité de tirer au plus bas le prix de l’assurance.
- Voiture faiblement utilisée. Dans le cas d’une utilisation faible d’un véhicule, rien ne sert d’avoir une assurance trop onéreuse. L’assurance au tiers suffira généralement dans ce cas de figure. A noter que certaines compagnies proposent des contrats en fonction du roulage ce qui peut être intéressant dans ce genre de cas.
- Jeune conducteur. Les jeunes conducteur ont statistiquement plus de sinistres. Et les assurances ne manquent pas de faire payer la prime d’assurance en conséquence. Ainsi, beaucoup de jeunes conducteurs optent pour l’assurance au tiers pour diminuer leur budget.
- Conducteur malussé. Là aussi, si vous avez connu beaucoup de sinistres, votre malus a probablement fortement augmenté. Et la prime d’assurance avec. Généralement, l’assurance au tiers sera la seule issue pour retrouver une assurance ce qui peut s’avérer compliqué pour un conducteur qui a accumulé les sinistres.
- Voiture à faible valeur. En cas d’accident, l’assureur va regarder le montant des frais, le montant du véhicule et proposer une indemnisation en fonction. Si le véhicule ne peut plus rouler ou alors que les frais de réparation dépassent la valeur du véhicule, alors l’assurance rembourse à hauteur de la valeur de l’Argus ou de ce qu’on appelle la Valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). Si votre voiture a une cote basse et peu de valeur, alors il faut réfléchir si ce qu’on investit dans son assurance vaut le coup.
A quel moment basculer vers une assurance au tiers ?
La valeur d’une voiture décline dans le temps, ce n’est un secret pour personne. On considère généralement que si la valeur d’une voiture passe en dessous de 3000 euros, alors il est préférable de basculer sur un contrat au tiers.
Quelle différence de prix entre l’assurance au tiers et les autres offres ?
Il faut compter en moyenne 500 euros par an pour une assurance au tiers classique, 600 euros pour une assurance au tiers intermédiaire et 700 euros pour une assurance tous risques. Bien sûr, cela dépendra du bonus / malus assurance propre à chaque conducteur et des conditions particulières que peuvent appliquer les assureurs.